Направления повышения эффективности кредитных портфелей банка
Анализ литературных источников справочного и научного характера позволил обобщить подходы авторов к трактовке понятия кредитный портфель. Кредитный портфель – совокупность кредитов выданных банком с целью получения доходов в виде процентов за пользование этих кредитов. Поскольку кредитный портфель связан с изъятием средств из учреждения банка то существует вероятность не возврата, поэтому важную роль играет эффективный механизм управления этим портфелем.
Управление кредитным портфелем необходимо рассматривать как процесс, состоящий из пяти последовательных этапов:
– Первый – выбора кредитной политики;
– Второго – анализа рынка кредитов;
– Третьего – формирование кредитного портфеля;
– Четвертого – пересмотра кредитного портфеля;
– Пятого – оценки эффективности кредитного портфеля.
Для обеспечения эффективности управления кредитным портфелем нужно проводить следующие мероприятия:
– Развивать кредитование физических лиц – как потребительский, так и относительно новые для банка типы кредитования – ипотечное и кредитование физических лиц-предпринимателей. Рост этого сегмента можно объяснить улучшением платежеспособности заемщиков – физических лиц, более уверены в будущем и могут себе позволить брать как краткосрочные, так и долгосрочные кредиты. Способствует этому и значительная неудовлетворенность потребностей физических лиц в кредитных средствах в период кризиса, в результате чего спрос ожидается в определенной степени избыточным. Таким образом, это создает возможности для банка захватить одну из лидирующих позиций в этом перспективном сегменте;
– Кредитование юридических лиц не является приоритетным для банка, ему необходимо прежде всего сохранить существующий состав кредитного портфеля юридических лиц, минимизировав при этом его рискованность и повысив его качество;
– Усилить защищенность кредитов собственным капиталом путем увеличения доли кредитного портфеля, финансируемой за счет собственного капитала;
– Повысить степень защищенности банка от потерь по займам за счет внешних факторов, таких как гарантии, залог имущества;
– Активно использовать маркетинговые исследования для оценки состояния рынка банковских услуг и предупреждения или сокращения возможных убытков от кредитной деятельности;
– Выводить из баланса кредиты, которые классифицированы как безнадежные, и погашать их за счет собственного капитала;
– Использование информации бюро кредитных историй для определения кредитных возможностей потенциального заемщика;
– Повышать квалификацию работников, ответственные за привлечение и анализ кредитоспособности клиентов банка для уменьшения кредитного риска и предупреждения о клиентах, о которых существуют сомнения в кредитоспособности или возможностей мошенничества.
Анализ имеющихся проблем позволил идентифицировать наиболее “слабые” места в управлении кредитным портфелем
В свою очередь обусловило поиск рекомендаций по совершенствованию методики анализа и управления финансовыми инструментами, в частности, кредитными портфелями банков.
Итак, перечисленные меры могут положительно повлиять на деятельность банка и позволят достойно конкурировать на рынке банковских услуг в сложных экономических условиях, что положительно повлияет и на банковский сектор, и на состояние экономики в целом. В частности устойчивость банковской системы страны обеспечит устойчивость национальной валюты, что в свою очередь будет положительно позиционировать государство в международном экономическом, и повысит конкурентоспособность страны, что является залогом стабильного развития.
