Страховая культура как научная категория
Страховая культура как научная категория
В современных условиях деятельности страховых компаний в стране важную роль играет низкая страховая культура общества, как фактор, сдерживающий развитие страхового рынка.
Понятие “страховая культура” в научной и учебной литературе рассматривается как уровень распространенности среди населения знаний, навыков, правил, требований, ценностей, которые стимулируют потребителей к пользованию страховыми услугами и их финансовую грамотность. Необходимо отметить, что страховая культура определяет не просто уровень распространенности, а выступает отражением общественной культуры, то есть результатом взаимодействия людей.
Страховую культуру необходимо рассматривать как эффективное сочетание двух подсистем: внутренней и внешней. Внутреннюю подсистему формируют знания, ценности, стереотипы индивида, приобретенные им в результате полученного образования, опыта пользования страховыми услугами. Внешнюю подсистему страховой культуры составляют соответствующие институциональные единицы, в компетенцию которых входит формировать знания, навыки и ценности потребителей, необходимые для маркетинга страховых услуг. В более узком смысле страховая культура это совокупность определенных знаний, навыков, умений, ценностей, традиций, приобретенного опыта, норм и стереотипов поведения потребителя, которые являются определяющими в выборе и потреблении им страховых услуг. А также способствуют его развитию как субъекта страховых отношений. Структурными элементами страховой культуры выступают стереотипы поведения, нормы, требования и ценности взаимодействия субъектов рынка страховых услуг. А также их знания, навыки и умения.
В литературе выделено несколько путей получения и присвоения человеком социальных норм и ценностей, является важным для анализа факторов влияния на поведение страхователей:
– традиционный (через семью, ближайшее окружение, то есть через референтные группы);
– институциональный (из-за прохождения различных общественных институтов обучение в экономическом вузе, практика или работа в финансовых учреждениях и т.п.);
– стилевой (через субкультуру, с которой потребитель себя отождествляет, например, через субкультуру пенсионеров потребитель страхует свою жизнь или пенсию) межличностный (через значимых лиц, мнение которых для потребителя является эталоном, нормы, ценности и оценки которых он ориентируется в своем поведении, в т. ч. покупательной) рефлексный (через индивидуальное переживание, через субъективный внутренний опыт и т.д.);
– социально-производственный (через процесс производства, переработки и реализации сельскохозяйственной продукции).
Формирование высокого уровня страховой культуры в предпринимательской среде зависит от многих факторов. Главными среди них являются финансово экономическая образованность граждан, информационная осведомленность страхователей о предлагаемых страховых продуктов, быстрое. А также качественное и справедливое урегулирование страховых случаев, уровень коммуникационных и информационных завязок между субъектами страхового процесса. Уровень страхового менеджмента по отношению к культуре предоставления страховых услуг.
Заметим, что страховая культура в стране находится на низком уровне. Поскольку, в отличие от развитых стран мира, население не воспринимает страхование как необходимый элемент защиты жизни, здоровья и имущества от различных опасностей. Несмотря на трансформационные процессы, которые происходят в нашей стране. Среди основных способов защиты от непредвиденных обстоятельств (рисков) граждане в большинстве своем полагаются на помощь от государства или близких.
Главными причинами недоверия населения к страховым компаниям являются:
– отсутствие гарантий получить страховую выплату даже при наступлении страхового случая, а потому потенциальным страхователям не понятно, насколько выгодным и нужным договор страхования;
– права страховщиков в юридическом плане более защищены, в отличие от страхователей.
Рассмотрение страховщиками дел по выплатам страховых возмещений надолго затягивается, от потерпевших требуются дополнительные документы на оформление которых тратятся месяца, различными способами страховщики пытаются отказать в выплатах.
Таким образом, следует выразить уверенность в том, что высокая страховая культура является важным компонентом развития социально ориентированной рыночной экономики. И для того, чтобы обеспечить стабильное развитие страхового рынка необходимо повышать уровень страховой культуры общества.
