Прибыльность страховщика в микростраховании
Страховые компании в условиях растущей конкуренции уделяют все больше внимания к микрострахования. Не охваченный сегмент рынка вызывает интерес как по текущему наращивания объема страховых премий, так и стратегических перспектив укрепления конкурентных позиций компании на страховом рынке. В то же время вопросы обеспечения прибыльности данных операций пока достаточно острым и развитие и распространение микрострахования преимущественно обусловлено содействием этом международных организаций, благотворительных фондов, институтов микро финансирования.
Обеспечение прибыльности микрострахових услуг включает выполнение следующих условий:
– рост поступлений страховых премий от микрострахования за счет привлечения новых потребителей;
– управления страховыми выплатами;
– минимизация аквизиционных и административных расходов.
Выполнение первого условия является базисом доходности микрострахования, поскольку предоставление этого вида услуг основывается на установлении можно более низкой стоимости услуг (страховой премии) для обеспечения их доступности для лиц с низкими доходами, доля же надбавки в страховом тарифе должна быть минимальной. Прибыль страховой компании будет формироваться только за счет эффекта масштаба – рост уровня рентабельности вследствие распределения постоянных затрат на большее количество полисов страхования. Кроме того, привлечение большого количества страхователей является необходимым условием формирования достаточного страхового фонда.
В микрострахования существенное значение приобретает точность прогнозирования вероятности наступления страхового события и ожидаемых убытков. Поскольку превышение частоты наступления страховых случаев над прогнозируемым уровнем сразу же негативно скажется на рентабельности этих услуг. На рост страховых выплат могут негативно повлиять неблагоприятный отбор рисков и страховые мошенничества. Фактически доходность микрострахових услуг зависит от того, насколько страховая компания может обеспечить наращивание масштабов предоставления этих услуг без роста соответствующего уровня расходов.
Для управления страховыми расходами могут использоваться как методы ограничения страховой ответственности (установление лимитов ответственности). Так и методы передачи рисков – перестрахование, секьюритизация, условный капитал. Во избежание фактора неблагоприятного отбора рисков ученые отмечают целесообразность внедрения микрострахования как обязательного вида страхования.
Сокращение аквизиционных и административных расходов
Сокращение аквизиционных и административных расходов в микро- страховании достигается за счет максимальной простоты в составлении страховых полисов, их стандартизации. Использование существующей сети сбыта для распространения этих услуг. А также привлечение традиционных и специфических посредников – микрофинансовых организаций, банков, медицинских учреждений (для медицинского микрострахования) использование мобильных и Интернет продаж.
Итак, на сегодня микрострахования позиционируется как “социальный инструмент” управления рисками. Учитывая его роль в формировании страховой защиты категорий населения с низкими доходами. В перспективе совершенствование оценки страховых рисков развитие сети микростраховых посредников и рост осведомленности о микрострахови услуги должно способствовать росту рентабельности этих услуг. Увеличению заинтересованности в них страховых компаний и превращению микрострахования с “социального” страхового продукта в коммерчески привлекательный.
Кроме доходности, основными мотивами страховых компаний по предоставлению микростраховых услуг могут быть:
– диверсификация страховых рисков,
– увеличения объемов страховых премий и соответствующих страховых фондов,
– предоставление инновационных страховых услуг и улучшение репутации компании.
