Инновации в сфере страхования
Сфера финансовых услуг на этапе развития довольно динамичной с точки зрения возможностей внедрения инноваций. Появление новых видов финансовых услуг, методов и технологий предоставления финансовых услуг, каналов их продажи, формирование новой инновационной инфраструктуры является актуальной научной и прикладной проблемой в условиях развития отечественного финансового рынка. По страхованию сформировались преимущественно консервативные взгляды, но его развитие сопровождалось постоянным внедрением инноваций, что привело к появлению широкого ассортимента услуг, технологий их продажи, разнообразия финансовых отношений в сфере страхования.
Инновационная деятельность – деятельность, направленная на использование и коммерциализацию результатов научных исследований и разработок и предопределяет выпуск на рынок новых конкурентоспособных товаров и услуг. Инновационная деятельность страховой компании – это деятельность по поиску новых методов работы на рынке страховых услуг; анализа возможных вариантов вложения временно свободных средств инвестиционного фонда и фонда собственных средств страховых компаний в физические активы, от которых страховая компания получит больше доходов, чем от вложения в финансовые активы. Инновационность страхового продукта должна проявляться в таких направлениях как: услуга; каналы сбыта; методы перестрахования; обслуживание.
Понятие инноваций в сфере страхования рассматривается как любая комбинация видов деятельности и технологий, расширяет сферу их применения, приводит к желаемому результату, обеспечивает рост.
Выделяют три типа инноваций в страховании, которые имеют циклический характер:
- Инновации, которые увеличивают сферу распространения – переход от дорогих страховых продуктов, доступных для немногих к продуктам массового рынка. Эти инновации призваны экстенсивно расширить рынок.
- Инновации, которые способствуют поддержанию достигнутого уровня – это, по сути, замена страховых продуктов, переход к лучшей, но принципиально схожей модели их продажи.
- Инновации, которые повышают эффективность – это инновации, которые позволяют снизить расходы на ведение дела и увеличить рентабельность страховых продуктов (например, использование Интернет).
Другие авторы выделяют такие виды инноваций в страховании:
- продуктовые инновации – разработка новых страховых продуктов или совершенствования существующих;
- технические инновации – совершенствование методов продажи в деятельности страховщика;
- технологические инновации – изменения в организации деятельности страховщика (маркетинговые исследования, новые методы анализа).
- управленческие инновации – усовершенствование, направленные на оптимизацию управленческих решений (организационная структура, оплата труда).
Инновационная активность финансовых учреждений, в том числе и страховых компаний, играет важную роль в становлении и развитии отечественной экономики. В связи с медленным внедрением инноваций страхования компаниями, они не выдерживают конкуренции с иностранными страховыми компаниями, которые все больше монополизируют рынок.
Инновационность в обслуживании предусматривает использование web-интерфейса и ассистанс-программ. Внедрение web-программ в страховании позволяет страховщикам осуществлять дистанционное обслуживание клиентов. Это способствует уменьшению административных расходов страховщика и сокращению времени на заключение договора. Программа интерфейс в страховании, а именно – на рынке страхования жизни способствует дистанционном доступа клиентов к своим накопительных счетов, дает возможность отслеживать состояние своего счета. Ассистанс программы предусматривают консультации и предоставление дополнительных услугу клиентам в случае наступления страхового случая.
Инновационным подходом в деятельности страховых компаний может стать заключение страховых договоров через Интернет
Специалисты утверждают, что существует ряд преимуществ и недостатков заключения договоров через Интернет. Такой процесс является упрощенным, оперативным, предусматривает экономию времени, простоту, универсальность. Однако не все виды страховых продуктов могут быть размещены для продажи, клиенту самому необходимо разбираться во всех нюансах и он не может быть полностью ознакомлен со всеми условиями договора. Однако основной проблемой, тормозящей развитие страхования через Интернет, является слабое обеспечение виртуальных платежных систем. К наиболее инновационных продуктов в области имущественного страхования в мире относятся «Pay-as-you-drive», GreenMaker, Vanishing Coverage, No-Show Coverag, Hoosier Daddy Policy и другие. Технология «Pay-as-you- drive» ( «плати, как ездишь») на страховом рынке позволит снизить стоимость КАСКО.
В последнее время на отечественном рынке страхования появилось немало инновационных продуктов. Среди таких продуктов наиболее интересны программы «автоматизация продаж страховых продуктов», «Мобильная безопасность», «Домашняя безопасность» и «Экстрим безопасность», программа по страхованию кибер -риск CyberEdge и другие. Это программы защиты техники различного рода рисков, связанных с непредвиденными обстоятельствами, которые случаются во время эксплуатации.
Отличие страхования от других видов предпринимательской деятельности проявляется в особенностях реализации страховых услуг. А также формировании и размещении финансовых ресурсов, организационной структуры, стратегии развития. Именно эти различия нужно совершенствовать и применять инновации для эффективного функционирования страхового рынка.
