Экономические аспекты обязательности общественных видов страхования
Исследование предпосылок и последствий наложения на потребителей (индивидуальных и корпоративных) обязанности страхования может иметь ряд аспектов. В странах находящихся на этапе отношения, ограничения масштаба обязанности страхования в пользу добровольности должно наступать постепенно. Вместе с ростом уровня хозяйственного развития и потребления, а сопровождать это должны интенсивные действия в пользу увеличения страховой сознания предпринимателей и потребителей страховых услуг.
Предпосылкой определения последствий, которые на рынке имущества и услуг влечет за собой наложение на индивидуального потребителя обязанности страхования. Должны предшествовать анализ “микрооснований” поведения покупателей имущества и услуг. Глобальный эффект на государственном или международном рынке является равнодействующая решением многих индивидуальных потребителей. Абстрагируясь от главных течений экономического моделирования, особенно теории рациональных ожиданий. А также много вариативного моделирования и теории неполноты знания, сути вопроса представляется умение описания мотивов и поведения единицы на рынке при различного вида ограничениях (зарегулированности), а дополнительно при неполной информации или несовершенном знании.
Сторонники хозяйственного либерализма с легкостью отмечают, что наложение обязанности приобретение определенной услуги (например страховой) означает вмешательство в иерархию присущих каждому потребителю преференции относительно доступного на рынке имущества и услуг. Пользуясь терминологией экономической полезности, можно это представить как наложение дополнительного ограничения на индивидуальную функцию полезности потребителя. Которого данная обязанность касается.
Как следствие, потребитель вынужден к верификации своих преференций, чтобы достичь или приблизиться к максимуму своей исходной функции полезности
Чаще всего он будет только в состоянии приблизиться к этому максимуму, потому что – как известно – стоимость условного максимума функции полезности не может быть больше от безусловного максимума этой функции. Иными словами, в большинстве ситуации потребитель вынужден к приобретению определенной услуги, чувствовать дискомфорт. Выражающийся низким уровнем компенсации перераспределения своих доходов, разве что приобретение этой услуги было в его первичных намерениях. А вынужден он был на основании административного долга.
Обязанность страхования, трактуется сторонниками либеральной экономики, как введение элемента нарушающего рыночное равновесие
В то же время, экономисты обращают внимание на то, что в условиях неуверенности, что является постоянным атрибутом рыночной экономики. Привилегированные в своих решениях есть те потребители, которые имеют лучший доступ к релевантной информации. Неравенство в доступе к информации и риска (information deficiency), в сочетании с возможностями страхования от последствий этого риска, исчезает только когда страхование становится обязательна. Этот аргумент кажется важным, если сравнивается в ситуации одинаковых шансов каждого потребителя. Сам но доступ к информации нужно шире понимать. Потому что он дает возможность получения знаний об угрозах и рисках, как и подготовка потребителя к пониманию способов менеджмента риском, а в этом качестве и сферы страхования. Элементом этого вопроса является так в том числе и вопрос страховой сознания.
Обязанность страхования выравнивает шансы потребителей в определенном управлении риском, независимо от степени их осведомленности и страховой сознания. Не означает ли это однако, что административный обязанность всегда лучшим способом для ликвидации асимметрии информации.
Рассматривая в контексте страховой услуги невозможно абстрагироваться от финансового контекста, ущерба, проявляется в результате реализации определенного риска
Касается это все равно, как самого застрахованного, подвергся данный риск, как и третьей стороны (других единиц или всего общества). Особенно если речь идет о так называемой генерацию внешних убытков, возникших в результате активности данного субъекта (например – убытки загрязнения внешней среды через предприятие).
Формирование инновационной инфраструктуры в условиях европейского вектора развития национальной экономики вреда, в результате реализации данного риска. То можно было бы себе представить даже полный отказ от обязательных видов страхования. Все же в большинстве стран, даже в тех, где страховая сознание на высоком уровне, определенные виды страхования (например – страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, или тоже соцобеспечения) остается обязательным.
Реально, отсутствие обязанности страхования генерировал бы высокую цену для каждого потребителя, чем имеет это место в ситуации. Когда по крайней мере малую часть этих средств в виде страхового взноса платит виновник страхового случая, или также бенефициант в случае соцобеспечения.
Итак, обязательность вмешательства в свободу действий индивидуального потребителя вызвана необходимостью, передать часть риска, который является или может возникнуть и вызвать последствия значительно больше по стоимости. Через механизм обязательного страхования, чем в ситуации, если бы этой обязанности не было. Этот тезис иллюстрируют также некоторые необязательные виды страхования, за отказ от которых, необходимость компенсации убытков накладывается на все общество. Примером может быть страхование от последствий наводнения. Которое бы в случае массового характера, не было бы обременительным ни для застрахованных (взнос не был бы высокий), ни местных бюджетов или государственного бюджета. Которые сейчас чаще всего выделяют средства в случае этих происшествий.
Сама же, склонность потребителей к приобретению добровольного страхования обусловлена прежде всего степенью успокоения основных потребительских нужд. А также уровнем страховой сознания.
Исходя из этого, смягчение обязательности некоторых видов страхования в пользу добровольности должно идти в паре с ростом уровня хозяйственного развития и потребления. А также с увеличением интенсивности общегражданских действий в пользу роста уровня страховой сознания предпринимателей и потребителей.
