Теоретические подходы к определению лимита овердрафта

Теоретические подходы к определению лимита овердрафта

Теоретические подходы к определению лимита овердрафта

В период с 2005 по 2008 год наблюдался быстрый рост объемов кредитных вложений банков в экономику. Обострение конкурентной борьбы между банками побудило их прибегать к ценовым и не ценовых методов привлечения клиентов – к снижению стоимости кредитных ресурсов, к внедрению лояльных условий кредитования, а именно – снижение первоначальных взносов, дисконтов при оценке стоимости обеспечения, увеличение возможных сумм кредитования на одного заемщика.

Вышеуказанные факторы стали причиной резкого увеличения доли проблемных активов в кредитном портфеле банковской системы, когда в 2008 году произошло падение объемов денежных поступлений, обусловленное развитием финансового кризиса: на счета юридических лиц – от выручки от реализации, физических лиц – в виде оплаты труда и других выплат. Прежде всего это отразилось на овердрафтного кредитования, ибо срок возврата каждого транша по овердрафту обычно составляет не более 30 дней, то есть недостаточность или отсутствие поступлений почти сразу привели к не возврата таких кредитов.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ  Критерии определения проблемных банков

Таким образом, актуальной проблемой остается управление кредитным риском при овердрафтовом кредитовании

Одним из методов управления является методика расчета лимита овердрафта, который максимально возможной суммой долга заемщика перед банком по овердрафту, что по расчетам банка заемщик может вернуть банку вовремя и в полном объеме.

В процессе выяснения степени и состояния исследования проблемы кредитования по овердрафту было обработано более 40 источников. В результате обработки было установлено, что сведения о кредитовании по овердрафту отличаются как по степени исследования, так и по содержанию. Следует отметить дефицит существенной информации о методических разработок прикладного характера по определению оптимальных условий кредитования. А также наличие исследований по анализу определенных аспектов овердрафта.

Учитывая отсутствие фундаментальных научных исследований банки самостоятельно определяют методики расчетов лимитов овердрафта. Проведенный анализ таких методик трех крупных системных банков и двух средних региональных продемонстрировал значительные вариации условий расчета такого лимита.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ  Стратегии подготовки и переподготовки персонала банка

В методиках применяются:

  • коэффициенты на базе нефинансового анализа и ретроспективный анализ поступлений на счета, на основе которых банк определяет вероятность своевременного возврата заемщиком кредита путем прогноза вероятных поступлений на счет заемщика в будущем;
  • расчет лимита овердрафта на базе оценки финансового состояния заемщика, определенного по нормативным документам ЦБ, с незначительным учетом нефинансовых факторов;
  • детальный анализ поступлений на счета с учетом результатов анализа финансового состояния заемщика, дебиторов заемщика и состояния расчетов по контрактам.

Можно сделать вывод о необходимости дальнейших научных исследований в направлении разработок обоснованных методик определения лимита овердрафта. Это должны предусматривать баланс между приемлемым уровнем кредитного риска, привлекательными для клиентов условиями кредитования. А также скоростью принятия банком решения и уровнем сложности методики анализа.

Похожее ...

Добавить комментарий