Оценка конкурентоспособности банковских услуг
Основным фактором, который влияет на конечный результат принятия решения о приобретении конкретной банковской услуги для юридического лица, является его цена
В зависимости от вида услуги юридическое лицо пытается минимизировать собственные расходы в случае, когда банковская услуга выступает сырьем, и максимизировать – как статью получения дохода. Данный показатель формируется за сумму цены ресурсной базы банковской услуги и сопутствующих расходов, которые возникают в случае принятия решения о покупке окончательной банковской услуги.
Сопутствующие расходы можно разделить на две группы: обязательные и дополнительные. К обязательным сопутствующих расходов относят комиссионные, которые возникают в процессе покупки банковской услуги, а к дополнительным – те которые возникают в случае возможности снижения цены на банковскую услугу (например, банк предлагает условия: цену на кредитный ресурс можно снизить на 2% годовых в случае если юридическое лицо откроет текущие счета до востребования в данном банке). Поэтому юридическое лицо принимает собственное решение по формированию цены на банковскую услугу.
По нашему мнению, все не ценовые сопутствующие расходы необходимо переводить в денежное выражение и сопоставлять на единой системе координат. Это позволит определить ценовую разницу по двум конкурентными банковскими услугами.
При оценке конкурентоспособности кредитных банковских услуг, предоставленных юридическим лицам необходимо учитывать в сопутствующих расходов следующие:
– Размер авансового платежа. В разрезе определенной проблематики под данной статьей расходов следует понимать минимальный процент который необходимо выплатить при первом платеже, поскольку потребитель обращаясь в банк по поводу оформления кредита имеет целью получить сумму средств. Которой на данный момент времени не обладает. Поэтому потребитель при принятии решения по выбору из числа конкурентных банковских услуг анализирует условия выдачи кредита (а именно авансовый платеж)
– Открытие текущего счета – эта статья расходов для потребителя-юридического лица, которая возникает в момент оформления кредита, и является обязательным во всех банках;
– Одноразовые комиссионные расходы при оформлении кредита;
– Комиссионные расходы при сопровождении кредита, которые могут быть ежемесячными, ежеквартальными или ежегодными;
– Дополнительные расходы (в зависимости от целевого назначения кредита) – индивидуальны и обязательными расходами. Которые возникают при оформлении идентичных банковских услуг в конкурентных банках. Так, например, при оформлении кредита на транспортное средство потребителю-юридическому лицу необходимо в статьи расходов включить нотариальное оформление залога (0,1-0,2% от стоимости автомобиля), госпошлина (0,1% от стоимости автомобиля), страхование КАСКО (4,5-7% от стоимости автомобиля) и др. Следует отметить, что банки пытаются сократить срок оформления кредита и при оформлении кредита предлагают эти услуги оформить через организационные службы, с которыми сотрудничают. В данном случае могут возникнуть разногласия в стоимости дополнительных расходов между конкурентными банковскими услугами;
– Дополнительные страховые расходы. При рассмотрении данного вопроса следует отметить, что в зависимости от целевого назначения кредита все страховые расходы можно разделить на обязательные и дополнительные. Которые банк может потребовать от заемщика (например, дополнительное страхование имущества);
– Географический фактор. Следует обратить внимание на то, что при определении конкурентной среды учитывается данные обобщены по работе банка в целом. В данном случае возникает вопрос наличия структурных подразделений в конкретном населенном пункте. Влияющим на расходы потребителя-юридического лица в разрезе соотношения цены и времени.
Учет всех этих статей расходов (которые можно грустить к процентным ставкам по кредиту) дает возможность осуществить управление конкурентоспособностью банковской услугой за счет координирования каждого из выделенных элементов.
На сегодня, чаще всего отечественные банки выбирают для себя одну из двух стратегий привлечения клиентов: установление минимальной процентной ставки по кредиту с сокрытием всех сопроводительных затрат или установления такой процентной ставки по кредиту. Которая уже включает в себя все вышеперечисленные расходы с использованием различных инструментов разъяснения такой ценовой политики (например, через рекламные средства). Проанализировав отечественный рынок кредитных банковских услуг, было обнаружено. Что зачастую банки используют первую стратегию, можно объяснить постоянным усилением банковской конкуренции. Которая в свою очередь стимулирует поиск конкурентных преимуществ, пусть даже фиктивных. А также влиянием зарубежных традиций на банковскую систему за счет приобретения отечественных банков международными финансовыми группами. Где практика дополнительных комиссионных расходов не нова.
