Кредитная политика как важный элемент оптимизации кредитного портфеля банков

kreditnaya-politika-kak-vazhnyiy-element-optimizatsii-kreditnogo-portfelya-bankov

Кредитная политика как важный элемент оптимизации кредитного портфеля банков

События в современной банковской отрасли подтверждают, что прошедшие годы не решили проблем управления риском несбалансированной ликвидности, предоставление долгосрочных активов за счет краткосрочных пассивов в необходимой валюте, а проведение банками высокорисковой кредитной политики привели к увеличению уровня проблемных активов.

Вопросы оптимизации кредитного портфеля приобретает еще большее значение в условиях поиска путей выхода из финансового кризиса, требует новых подходов к банковским учреждениям, которые утверждают антикризисный менеджмент и гибкую кредитную политику.

Сегодня в связи с изменением ситуации на кредитном рынке (сокращение объемов кредитования, рост проблемной задолженности, ужесточение требований к заемщикам) перед банками возникают вопросы адекватности мер, которые были приняты в условиях резкого экономического спада и возможности ослабления жестких требований к клиентам без существенного ухудшения качества кредитного портфеля. Не менее важным является определение рационального момента перехода к стратегии расширения кредитования.

Формирование кредитного портфеля происходит на этапе, когда сформулирована общая цель кредитной деятельности банка, выработана стратегия кредитной политики, в рамках этой стратегии определены приоритетные цели формирования кредитного портфеля с учетом влияния внешних факторов, конъюнктуры рынков, собственного потенциала банка.

Прежде всего эффективная кредитная политика должна определять параметры кредитного портфеля в целом, очерчивая при этом такие важные задачи:

  • определение объема свободных кредитных ресурсов;
  • рационирования кредитного портфеля и диверсификация риска – установление лимитов на приобретение кредитов и распределение кредитов по различным направлениям;
  • учет отраслевых и региональных особенностей ведения бизнеса;
  • определение состава кредитного портфеля;
  • соблюдение допустимого уровня концентрации кредита по отдельным заемщикам и отраслям.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ  Механизмы обеспечения финансовой устойчивости банка

Кредитная политика призвана устанавливать ключевые принципы, которых должен придерживаться руководство и менеджеры банка при планировании кредитной деятельности и предоставлении кредитов. Целесообразно выделить следующие:

  1. Принцип соответствия кредитной политики деятельности по размещению ресурсов – банк должен выполнять требования по обеспечению оптимального уровня кредитных рисков.
  2. Принцип адекватности кредитной политики предложения ресурсов – размер кредитного продукта зависит от объема и сроков свободных кредитных ресурсов банка.
  3. Принцип ориентации на удовлетворение потребностей клиентов в банковских услугах – максимально возможное учета индивидуальных потребностей клиента.
  4. Принцип гибкости кредитной политики – кредитная политика должна меняться в соответствии с изменяющимся условиям и регулярно пересматриваться, что должно быть отражено в соответствующих документах.
  5. Принцип комплексного управления рисками – процедура управления рисками должна отображаться на всех этапах реализации кредитной политики.

Итак, для формирования оптимального кредитного портфеля банка важно выработать соответствующую кредитную политику – правильно выбрать рыночные сегменты, определить структуру деятельности, обеспечить приемлемый уровень кредитных рисков. Одним из инструментов адаптации банков к кризисным условиям является разработка ними принципиально новой, гибкой кредитной политики, будет фундаментом надежности и доходности кредитного портфеля. Основными требованиями к определению такой кредитной политики должны стать следующие:

  • кредитная политика должна содержать информацию об установлении банком пределы кредитных процентных ставок и принципы их формирования на основе сведений о стоимости ресурсов и требуемой доходности, а также требования по валютным позициям;
  • в кредитной политике должны быть подробно описаны процедуры выявления симптомов неблагонадежности кредитов, правила реагирования на эти симптомы, а также определен порядок действий с ненадежными активами;
  • кредитная политика должна раскрывать информацию о управленческие структуры, участвующие в кредитной работе, и порядок принятия ими решения о кредитовании;
  • к определению кредитной политики нужно привлекать менеджеров, которые имеют опыт работы в кризисных условиях и проведении реформ на корпоративном уровне;
  • принимая во внимание рекомендации Базельского комитета по обеспечению высокого уровня прозрачности банковской деятельности, важным является открытость сведений о кредитной политике, что исключает в большинстве случаев возможность злоупотреблений со стороны персонала банка.

Похожее ...

Добавить комментарий